갱신형VS비갱신형 보험, 그래서 어떤게 좋다고?

 

목차

 

 

보험가입을 생각하고 있다면 한번 즘 갱신형 보험과 비갱신형 보험에 대해 고민을 해 본 적이 있을 것이다. 

설계사 또한 대략적인 설명은 해 주지만 선택은 나의 몫으로 돌아올 때가 많다.

갱신형과 비갱신형 각각 장단점이 있지만, 가입하는 사람의 상황과 여건에 따라 분명히 장점이 더 부각되는 경우가 있기 마련이다.

 

그렇다면 어떠한 경우에 갱신형이 유리한지, 아니면 비갱신형이 유리한지 살펴보도록 하겠다.

 

갱신형 VS 비갱신형

구분	갱신형	비갱신형
의미	일정주기마다 계약 갱신 보험료 재산출	가입 시점에 보험료 확정 납입기간 동안 변동없는 보험료
보험료 납입기간	보험 전기간에 걸쳐 납입	보험 만기 시까지 납입 또는 특정 기간 동안 납입
장점	초기 보험료 저렴	보험료가 일정함
단점	갱신 시점에 보험료 인상	갱신형에 비해 초기 보험료가 높음

 

 

보험료 재산출

갱신형 보험은 일정 갱신 주기마다 손해율 인상에 따른 보험료가 재 조정되는 보험이다.

예를 들어서 암에 대한 위험도는 30대보다 50대가 높다고 판단하기 에이 30대의 갱신형 보험을 가입하고 50대가 돼서 갱신이 된다면 보험료가 증가되는 것이다.

 

 

 

 

납입기간 차이

그리고 갱신형 보험은 납입하는 기간이 정해져 있지 않다.

예를들어 비갱신의 경우 20년간 90세 만기의 경우 20년간 변동 없 보험료를 납부하면 90세까지 보장을 받을 수 있지만, 갱신형 보험은 보장받는 전기 간 동안 보험료를 납부해야 한다.

 

갱신형으로 암보험을 가입하고 100세에 암에 안 걸렸다면 100세까지 일정 주기마다 인상될 수 있는 보험료를 납부해야 한다는 것이다.

암보험의 갱신 주기는 주로, 3년 5년 10년 정도로 책정되지만, 요즘은 장기 갱신 상품인 20년 30년 혹은 그 이상으로 갱신 주기가 길어진 상품도 출시되고 있다.

 

보험료 인하되는 경우

많은 사람들이 갱신형 보험은 보험료가 인상된다고 생각하지만, 사실 인하되는 경우도 있다.

갱신형 보험은 보험료가 일정 주기마다 무조건 인상되는 보험이 아니라, 손해율에 따라서 보험료가 변동이 된다.

그렇기 때문에 손해율이 내려가면 인하가 되기도 한다.

 

대표적으로 6세 이하 영유아들 실손보험에서 태어난지 얼마 안 됐을 때는 병원에 갈 위험도가 높다고 판단해서 보험료가 높게 측정이 되지만 성장할수록 위험도가 낮다고 판단해서 보험료가 낮아지는 것을 볼 수가 있다.

 

 

 

갱신형을 추천하는 경우

 

 

 

1) 갱신주기가 긴 상품

최근들어 갱신주기가 10년을 넘어 20년 혹은 30년 갱신형 상품들도 출시되고 있다.

주로 50대 이후의 가입자분들에게 추천하는 상품으로 예를 들어 55세에 30세 만기의 상품을 가입했다면, 85세까지 같은 가격의 보험료를 내면서 85세까지 보장을 받게 되는 효과를 보는 것이다.

85세 이후에 갱신이 되면서 보험료가 너무 많이 오른다면 굳이 재갱신을 하지 않아도 된다.

 

2) 서브보험으로 가입

20대~40대 일경우 경우 만약 비갱신형으로 메인보험이 준비되어 있다면, 서브보험으로 10년 이상의 갱신상품을 가입하는 것도 좋다.

갱신형 상품은 보장도 나쁘지 않은 경우가 많고, 보험료 부담도 크지 않기 때문에 두 번째, 혹은 세 번째 보험으로 추천한다.

 

3) 새로운질병 & 새로운 치료법

일반적인 비갱신형 보험의 경우 기존에 존재하는 질병과 약관에 게시된 치료법으로만 보장이 가능하다.

하지만 새로운 질병이나 새로운 치료법이 발생한다면, 비갱신상품의 경우는 보장을 받지 못하게 된다.

 

예를 들어, 최신 암치료방법 중에 표적 항암치료가 새로 개발되었는데 옛날에 가입한 비갱신암보험에는 이 치료법에 대한 보장이 없기 때문에 보장을 받을 수가 없다.

이렇듯 세월이 지남에 따라, 환경의 변화로 인해서 새로운 질병도 생기고, 의학의 발달에 따라 새로운 치료법도 생겨나게 마련이다.

만약 이렇게 새로운 질병과 치료법으로부터 보장받기를 원한다면 갱신형 보험이 적합하다.

 

 

비갱신형을 추천하는 경우

위에 적시한 내용을 제외하고는 비갱신형 상품을 추천한다.

특히, 경제활동을 하는 젊은 분들이라면, 비갱신형상품을 메인보험으로 완납하여 80세 혹은 100세까지 마음 편히 보장을 받고, 좋은 조건의 저렴한 비갱신형 상품을 서브보험으로 가입하는 것이 좋겠다.

다시 말해, 

일정 기간 동안만 보험료를 내고 평생보장이 필요한 경우엔 비갱신형으로 가입하는 것이 유리하다.

 

한 가지 TIP이 더 있다면, 갱신형과 비갱신형의 혼합이다.

일반적으로 보험의 형태는 주계약+특약으로 이루어져 있다.

따라서 주요 보장은 비갱신형으로 가입해서 평생 보장을 준비하고, 일부 특약들은 갱신형으로 실속 있는 보장을 챙기면서 추후에 더 이상 필요하지 않는 특약을 삭제하는 것도 좋은 방법이 되겠다.

 

 

 

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